方合英透露，2024年，中信银行零售营收增速排名股份行第一■★■◆◆，零售利润的下降主要是由零售信贷风险成本增加导致。“零售信贷风险有个特点——即时暴露，很难把风险成本后置，且处置所消耗的拨备往往会比较高，所以提高了当年的一些风险成本。后续的清收可能会回补一部分利润。■◆★◆★”方合英说■■★。
“我们要把握逆周期中的结构性发展机会。任何逆周期当中都有结构性的机会◆■★★。比方说，现在看到的含权产品配置需求在增长■◆，消费信贷业务有望企稳回升◆★■★◆■，楼市呈现结构性修复★◆◆，养老适老需求更加多元化，私行财富传承、海外资产配置需求在增加。”方合英说。
对于这家站在★★★“十万亿资产俱乐部”门口的银行来说，围绕重要板块业务◆★★◆★★，下一步发展的重点是什么◆★★■？在发布会上，中信银行董事长方合英率公司管理层回应了市场关切的零售转型、对公业务重点、资产质量等问题。
在银行业◆★★★★◆，素有“得零售者得天下★■◆■”的说法■★◆★。作为对公业务优势突出、曾有“对公之王★★”称号的银行，中信银行近年来一直发力探索业务结构转型、做大零售板块，并提出★◆◆“零售第一战略◆★◆◆■”■◆★◆■■。
“总的来说，2025年本行公司业务向上向好的趋势不会改变，我们对未来的发展充满信心。◆★★◆★◆”谷凌云表示，今年对公业务要干好三件大事★★◆■★：一是坚定推进“五个领先”战略■★；二是继续深化和完善经营管理体系；三是大力提升场景化★◆■■、生态化★★、数字化和国际化相关业务的比重。
对于前面讲到的“零售业务渐成模样”◆■◆★■，方合英解释称，不仅是数据上有模样，而且是打法上有模样，发展的能级在提高。比如◆★★■■，拆解战略能力◆■◆★★，构成清晰的战略地图和能力地图；比如在经营上，近几年发力客户的综合经营，加大资源倾斜，加大人员增配，加大科技投入■◆◆，建立远程中心★★■，批建了上百个私行中心等。此外，还打造零售业务的“新质生产力”■■★，聚焦数字赋能，打造数字化引擎。
业内人士认为，对公业务是中信银行的特色和“王牌”。年报中，对公业务的数据也较为亮眼◆◆，扮演了业绩★★◆“压舱石”的角色。税前利润贡献率超过60%，对公营业净收入和非息净收入也创历史新高■★■。★◆■■★★“三年来，我们的客户数连续实现每年10万户以上的增长■★★；对公贷款的不良率连续四年下降。■★★◆■”中信银行副行长谷凌云介绍。
3月27日，中信银行601998）2024年度业绩发布会在北京举行。该行2024年度业绩报告显示■◆，2024年末，中信银行资产总额突破9.5万亿元，同比增逾5%。2024年，营业收入2136.46亿元，同比增长3.76%；归母净利润685.76亿元，同比增长2■■◆■★.33%。★■◆★★“三驾齐驱”战略之下，该行对公、零售■◆★■、金融市场三大业务板块营收占比趋近4:4:2。
谷凌云总结称，对公业务向好趋势主要得益于多个方面★◆：一是对公业务经营矩阵的不断成熟■◆■、打造了自己的护城河■★■；二是“五个领先”战略的实施和超前的存款成本管控，围绕客户的产业生态和价值链■◆，做大了客户的资金循环◆■★；三是全行近几年坚持不懈不惜苦力做大客户群，基础户、有效户等高质量客群迎来增量◆■■◆◆；四是对公业务数字化转型和智能化应用带来的效率提升★★；五是依托中信集团，获得了难以复制的协同优势。
方合英表示，去年中信银行零售的资产质量“有点压力”，主要是受居民债务周期、房地产周期的影响所致◆■■■◆，呈现周期性、行业性特点，去年该行的个人贷款逾期率呈逐季下降趋势◆■★■■。
从年报数据看，中信银行零售营收占比为40.1%，与几年前提出的50%的目标还有一段距离■◆■■■★；同时，零售税前利润占比仅为11.6%■★◆■★，与对公61.6%和金融市场29.4%的税前利润占比也形成鲜明对比。同时，零售业务个人贷款不良率同比有所上升★◆■★。
方合英说■★：“对于零售业务的发展，当下也有不少悲观言论◆◆★★◆。但是我认为，尽管现在处于周期的冲击中★■■，零售业务轻资本、弱周期、风险分散的特点没有改变■◆，我们应该更好地理解周期■■、韧性成长，顺应周期、适度调整，穿越周期、扩大优势。”
★◆■“通过这几年的发展■★，我们逐渐摸索到，发展零售业务不同于公司业务，不能单纯靠目标驱动考核导向，而更多要体系驱动能力导向。◆★”方合英说，发展零售业务不能以点带面，而要以面带点。“体系为王，长期主义、专业致胜■★★。体系建设周期会很长，建设中的持续性非常重要，所以必须义无反顾地坚持战略定力★◆。”
对于市场关心较多的零售转型，方合英表示，未来将坚持◆★★★■■“零售第一战略◆◆■■◆★”不摇摆。“面对当前的业务结构，零售这一课必须要补，我们经过了零售‘二次转型◆■■★■■’，经过了发展‘新零售★◆◆’◆◆★■，零售业务渐成体系，渐具势能，渐成模样，要一鼓作气，乘势而上■■★★■。”方合英说★★★◆■。
方合英表示◆■★◆，逆周期将带来零售业务的新一轮分化。中信银行要把握分化带来的存量时代的增量机遇，咬定中长期体系能力建设，做一些逆周期布局。同时，他结合现实情况■■★◆◆，给2025年零售信贷的开展总结了16字导向——质量优先、规模适度，结构优化、动态均衡★◆■。